房贷提前还款哪个方式合适(房贷还款方式提前还款哪种划算)

2021-11-18 12:17:53

  得看你的贷款利率,投资理财能力,以及对未来基准利率的预测。

  如果你是公积金贷款,那完全没必要提前还款,因为提前还款很多银行都存在违约金,而你随便进行投资收益都能超过公积金贷款利率。即使不做其他投资,存放中小型银行三年五年的定期存款收益都能超过公积金贷款利率。

  三年五年是不是期限太长了?不,相对于二三十年的房贷短得很,而其在急需用到钱的时候还能随时取出,即使按活期计算,那么也比重新进行贷款实惠的多。

  而如果你是商业贷款,且银行给你的贷款上浮利率较大,例如如今的银行房贷利率上浮百分之二三十都属于正常。

  假如以上浮30%计算,那其贷款利率则为6.37%(4.9%*130%),而你投资理财能力又较差,仅限银行定期或购买余额宝之类的货币基金。如这样的话,可以选择提前还款。

  有人可能会说,房贷存在通货膨胀,不是期限越长越好吗?

  不是的,这要取决于现金在你手中能产生多大的价值,即投资收益,收益抵不过房贷利率钱是在折损的。因为现金在你手中也同样存在通货膨胀,钱越来越不值钱,购买力在下降。

  所以说,要不要选择提前还款,主要取决于你的房贷利率和理财能力。

  当然,还有一个因素,就要看个人的眼光——对未来基准利率的预测。

  房贷利率不是一成不变,而是随基准利率浮动变化的。例如如上银行上浮30%以6.37%的利率贷给你,而今年的房贷基准利率变为6%,那么再上浮30%,则明年你的房贷利率就变成了7.8%(6%*130%),这样的话利率就很高了。

  如果再往后,基准利率继续往上涨,那么其还款的压力就会不断增大。

  相反,如果基准利率继续走低,那么就没有必要提前还款了,因为贷款利率就越低。

  以如今的形势来看,如要继续大力发展金融市场,基准利率继续走低的可能性较大,就像发达国家的存款利率都出现负利率。如上图,历次的基准利率调控表,不难发现其基准利率是不断走低的。

如果你計劃好了提前還款,首先要選擇的還款方式盡量是等額本金,當然這一開始的還款數額相對較高,但相對等額本息提前加大了對本金的還款數額,另外提前還款期不要超過原總還款期的三分之一,提前還款計劃時要仔細閱讀貸款合同對提前還款的規定,避免因提前還款而造成違約金的損失。

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